和老婆结婚之后，我们就一直商量着怎么管理家庭财产的问题

因为双方都不太喜欢每月给零花钱这种方式，所以我就提出有没有办法搞一个共同银行账户？毕竟以后就是一起经营一个家庭了

简单搜索过后还真的有，只不过在折腾这件事上并没有想象中的那么简单，简单记录与分享一下自己折腾这件事的过程

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建设银行亲情卡

其实在研究这件事的时候，主要参考了很多小红书博主的分享

这里首先有一个大坑就是注意千万别办成共管卡了，有些银行工作人员会混淆成共管卡：共管账户只提供一张卡，每人设置一个密码，只能共同去柜台才能取钱，也无法理财

正确的亲情卡是两个人 2 张卡 2 个卡号，各自有密码，管理同一个账户，每一笔使用双方都能看到，不仅方便记账管理同时也能绑定微信支付宝进行网上支付

然后就是哪些银行支持亲情卡，这里首先了解到的就是四大行里面只有建行支持办理：http://ebank1.ccb.com/cn/personal/deposit/jointaccount.html

▲图源小红书@ww大魔王

但是进一步了解发现，这类卡属于异常小众业务，极少银行支持办理，并且不知是不是因为四川取消了结婚限制的原因，在我之前致电了解的时候，得知四川现在是停办了这类卡的

总之如果你打算办理，务必提前地图 APP 上搜索你们当地建设银行支行电话，提前咨询（同一个城市，不一定全部银行都开设此业务）

还有就是，由于根据《央行关于个人账户管理规定》，从 2017 年起一个人在同一家银行最多开立一张Ⅰ 类卡（无限额），所以如果你已经有了建行的Ⅰ 类卡，还想办理这种卡，只能把已有的卡降为Ⅱ类

同时亲情卡需要设置一位牵头人，要求此前所拥有的储蓄账户（含网银、线上银行、Apple Pay支付端等）不超过 5 个才能办理

还有就是关于亲情卡的细节补充：

1. 是否可以银行间转账：据网上消息分析各地要求不一样，有说法是不能开通网银功能，但能绑定支付宝和微信，但也有很多博主证明可以转账，还有说法是转账需要至柜台办理，一次15元

2. 是否可以看到对方账户，对方银行流水：可以。名义2张银行卡2个卡号，存款和取款实质是在一个账号，所以双方都可以看到这个银行账号流水

3. 是否可以购买理财：可以。该银行卡可购买建行名下任意理财

4. 费用情况：工本费5元/张，除外据网上消息分析各地要求不一样，年费有说10元/卡的，也有说20/卡，也有说30元/卡的

5. 是否有社保要求：据网上消息分析各地要求不一样，上海博主消息需要双方均需缴社保，且牵头人需缴满5年社保；北京博主消息需要牵头方是北京社保，其余的人没有要求

6. 可以看到对方购买理财产品的情况吗：理财和基金不行，定期可以

7. 是否需要结婚证：据网上消息分析各地要求不一样，有的需要，有的不需要。但除了身份证外还是建议把结婚证和户口本都带上吧

8. 是否有限额：有限额，但据网上消息分析各地限制不一样，很多网友表示办理后每日限额5000，只能慢慢提额，有杭州博主表示直接办理时就让银行改到了单日转出限额3万（非柜面渠道消费）

以上消息均来自小红书不同博主：

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借记卡主副卡

而如果是为了满足同个账户存取，同时能绑定各自的微信、支付宝，通过不同卡分类记账管理家庭财务收支，从小红书@Simple Ace和知乎@我是小红龙的分享中得出：建行、交行、广发的借记卡主副卡其实也能满足需求

这其中，中国邮政储蓄银行虽然支持办理主副卡，但是副卡不能开手机银行❌，即不能绑定微信、支付宝，基本等于不能用，只能线下刷卡

建行银行，交通银行都属于功能齐全，主副卡都能绑定各自的微信、支付宝

广发理财通卡借记卡，主副卡可以正常使用，手机银行能转账、消费，但缺点就是副卡看不到余额和交易记录

再除外，小红书博主@YGG另外分享了，兴业银行也支持办理主副卡，同时主副卡都可以开手机银行绑定微信，支付宝

另外从评论区得知，很多网友反馈咨询当地银行说副卡不可以开通手机银行，但又有网友指出实际上都能开，只是业务员不熟悉这个业务所以才告知你不能开

另外也从评论区得知，这类卡不同城市限额可能会不同，评论区某网友是南京要求+限额太多，最后跑到安徽去办的

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支付宝小荷包

不过由于我老婆和我都有多张建行Ⅰ 类卡（早些年办理的），再加之四川没办法办亲情卡，主副卡又不太符合我们的需求（记账麻烦），最终以上方案我们还是都没选用

所以最最后阿虚选择的是什么呢

简单来说就是，我们一致认为追求实现利益最大化，理财是必须的。而为了给我老婆安全感，家里的资金大头都存到了她银行卡下，并且都购买理财——此为储蓄账户

而共同的消费账户也是有必要的，主要是方便统计和规划每个月家庭的整体支出，所以综合考虑下我们还是选择了简单直接的支付宝小荷包

这个功能可以在支付宝首页 » 更多 » 理财管理处找到，如下图

支付宝荷包对我们来说就是一个共同的活动资金消费账户，双方都可以往里面存钱，也都可以用其消费。我们规定每月的收入先存到小荷包里面，尽量维持里面一直有余额，多余的钱则都存到储蓄卡里面

这个用法的话，因为不涉及小荷包资金的提现，所以也就无所谓提现手续费了

另外支付宝荷包还有个好处就是：你可以新建不同的小荷包用做不同的用途，比如除活动资金外，再新建「旅游基金」「买衣服基金」「每周大餐资金」等等，双方一点点攒钱到里面

▲图源小红书@久辰

对于我们来说则是约定俗成，除非不得已，在外所有消费都尽量用支付宝小荷包付款，这样双方消费都互相能看见，对于具体消费情况还可以相互评论，自己还可以加备注，避免后期查账找不到记录

在支付宝的设置里面，可以设置优先使用小荷包付款，所以每次付款还是很便捷的（PS：小荷包还可以设置消费限额，不过由于我们用作消费账户就没设限）

最关键的是支付宝有自动消费记录，可以在整个支付宝账单里面，按线上线下消费、理财、手机充值等进行筛选，还能分门别类查看饮食、日用百货、交通出行一类的消费账单，每个月究竟把钱花在什么地方了一看就清清楚楚

就是这里疑似有个小BUG，只选分类，不选快捷筛选的话，会不统计支出和收入数据。要想看到合计一定得在快捷筛选处选择（比如选择线下消费、网购这些）

除外支付宝还有个好处是自带记账本，你还可以把其他地方的消费统一记录到支付宝，这点在我之前推荐记账APP的时候就有说

同时使用小荷包对我们而言还有一点好处是，虽然属于流动资金金额不多，但和支付宝的余额宝一样，你还是可以开启余额收益的，每天可能也会有一点点收益

▲于是实现家庭所有财产都有理财收益

其实记账对我们而言都是次要的，因为我俩都不是什么乱花钱的人，能够简单理清楚每月的收入与支出即可——对我们而言家庭资产管理重要的是共同消费账户

总之小荷包实现共同消费账户＋轻松记账的需求，再另取一张银行卡做储蓄理财卡，这个就是我们家目前的家庭资产管理方案了——很简单，但也很实用

当然，储蓄卡没办法双方同时查看算是个小问题，不过个人觉得问题不算大。要是以后有机会，可能再去办一张属于我们一起的联名卡吧～

这篇文章最大的意义可能还是在于给大家介绍一下「共同资金账户」这个概念，大家或许可以在此的基础上改善一下自己现有的家庭财产管理方案

最后想顺便提一嘴记账这件事吧，其实对于我本身而言，因为收入已经大于生活基本开支了，所以记账这件事对我来说其实并不那么重要

因为记账本身并不能帮你省钱，也不能帮助你提高收入，但常常会导致你压力增大

虽然无数理财文开篇通常第一点就告诉你一定要记账，但实际上不记账也不会对你人生有多大影响，做一件事应该有一件事的目的，你应该思考清楚你记账是为了什么？

当然这些理财文也没有错，只不过记账的核心目其实是为了让你能有意识地使用金钱。如果你有正确的金钱观念和健康的消费习惯，那我觉得记账是不必要的

这里很推荐看看少数派上一位作者的文章，包括文章评论区，希望能勾起大家对记账这件事的更深度思考：

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当然对于收入减去生活基本开支持余额并不富裕的人来说，记账还是有所作用的，但这里的作用依旧不是帮你省钱，只不过记账能让你清晰的认知到自己的收入与支出帮你对生活更加充满掌控感

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还有就是，在研究建行亲情卡这事的过程中，各地政策不一，官方没有资料，从网友评论中看出的各地银行人员很多不知道或者单纯是因为不会办才告知你不能办——真的深深觉得这个世界就是一个巨大的草台班子

回到记账、省钱这事上来，有时候还真就觉得，真的不要给自己太多压力与罪恶感，钱嘛，努力挣就行了，很多时候还是开心最重要